传统小额贷款正面临互联网化改造。央行近日发布的统计显示，截至2015年末，全国小贷公司数量为8910家，相应的贷款余额为9412亿元，贷款余额出现了负增长，比去年同期减少了20亿元。在过去的2015年里，相对于小贷公司在业务发展上的乏力，同样发力小贷业务的互联网金融平台，如阿里小贷、陆金所、甜橙小贷等迅速崛起，推动着小贷业务朝互联网普惠金融的方向转型。

　　传统小贷公司迎发展拐点

　　传统小贷公司的发展增速已经明显放缓。根据央行发布的数据统计，自2010年至2015年9月末，传统小贷公司贷款余额同比增长分别为98.21%、51.3%、38.33%、15.01%、8.89%，连续5年下滑，到2015年末，传统小贷公司贷款余额同比出现了负增长，进入发展拐点。

　　业内人士认为，传统小贷公司发展乏力，关键是缺少国家层面统一文件。央行和银监会联合颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)规定，小贷公司主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个业金融机构的融入资金，这限制了公司资本来源，迟滞其发展。

　　近几年，与传统小贷公司发展形成鲜明对比的是小贷需求在日益扩大。据有关研究机构测算，目前共有1000多万家微小企业、4000万家个体工商户，要满足他们的金融需求，至少需要2万亿元的小额贷款资金。2015年底，国内近9000家传统小贷公司提供的贷款余额还不足1万亿。巨大的资金缺口需要新的市场主体来填补，互联网小贷平台应运而生。

　　互联网化趋势增速行业洗牌

　　2016年1月，国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，配套出台了小贷公司管理办法、网络借贷管理办法等规定等，为互联网金融平台开展小贷业务铺平了道路。

　　近日出炉的中国小微企业普惠报告指出，银行“惠而不普”，传统小贷公司“普而不惠”。在优质大客户本就掌握在银行等金融机构手中的情况下，用户贷款申请额度呈现“微小化”趋势，这种趋势和传统小贷公司追求大额放贷之间存在着明显的错位，为互联网金融巨头的入局留下了市场空间。国家政策的同步推进和互联网金融平台的发力，有望为小贷行业带来又一春。

　　互联网小贷场景化满足需求

　　事实上，相比银行以及传统的线下小贷公司，互联网金融平台离用户更近，其小贷业务与既有业务的互补、协同也更强。

　　互联网金融平台所提供的小贷业务，主要特色在于将信贷需求植入具体场景，比如用户最为实际的旅游、教育、购物以及日常支出等生活服务类刚需，而其产品的核心则在于后台快速的数据和互联网征信审核能力，以及前端对各种场景的嵌入匹配，这和银行、传统小贷公司的信贷有明显的差异。

　　纵观市场，除了阿里巴巴较早发力外，陆金所、腾讯、甜橙金融等也纷纷布局互联网小贷业务。近日，甜橙金融旗下甜橙小贷推出了“惠动全城，万众齐贷”活动。自2月8日起到3月31日，通过甜橙小贷APP或翼支付个人客户端申请并成功获得贷款的用户，奖励实际贷款金额的1%，奖励总金额高达50万元。分析人士指出，甜橙小贷这种节日消费和信贷结合的场景配套活动，在为用户提供消费取向指引的同时，也丰富了互联网金融产品服务的内涵。

　　据悉，目前甜橙小贷共有“甜橙易贷”、“甜橙优贷”、“甜橙快贷”三个系列产品，是国内互联网小贷行业阵营的主要成员。甜橙小贷相关负责人表示，2016年将继续深度开发小贷市场，开拓新的业务模式和增长点，选择更多优质的信贷产品融合到平台上，满足用户多样化需求，奋力跻身网贷行业前五位置。

　　伴随着互联网金融创新与监管之间匹配度的逐渐增强，以甜橙小贷等互联网小贷为代表的细分金融模式，持续用更多场景化和便捷化的方式服务用户，推进普惠金融落地，与此同时，服务了10年的线下传统小贷业务模式也迎来互联网金融的洗礼。