中国的民间借贷发展由来已久，在传统机构的金融股有体制下，由于偏爱大型、资产更为优质的企业，使得庞大的小微企业群体和个人失去大量融资和借贷的机会，这给了民间借贷发展的机会。近几年，基于传统金融行业的长尾效应，互联网金融的出现，更是将民间借贷推向高潮。

　　在近年快速发展的众多互联网金融创新业务中，从模式形成之初到如今行业自律征信发展，P2P网贷无疑夺得了现代金融业最热的话题之王。

　　长尾效应：网贷平台快速崛起

　　从创新到趋于成熟发展，可以说P2P网贷的出现，极大的缓解了传统长尾市场上的个人及小微企业的投融资需求，同时很大程度改善了企业周转运营过程中出现的资金短缺现象。依托互联网打破信息壁垒等优势基础，庞大的长尾市场支撑使得网贷平台到井喷发展。而巨大的蓝海市场释放过程中，也让行业中包括人人贷、放心贷、红岭创投等一批网贷平台在近年得到迅速发展。

　　目前，借高效、易获得等优势网贷平台继续保持扩张状态。显示，2014年末，运营的P2P平台已经接近二千家，相关研究中心预计，2015年P2P的发展势头会更猛。同时，根据权威P2P研究机构预测，今年中国P2P平台总交易额可能达到1万亿元。

　　不过，作为新兴互联网产业，包括网贷平台在内的互联网金融业务在发展过程中，平台安全性一直是伴随其发展的的重要课题，而此前一段时间的跑路、平台坏账等负面新闻更让平台安全性问题逐渐升温。如今，网贷模式已经趋于成熟，在行业进行深入发展的同时，如何保证平台及投资人资金的安全性问题被推倒行业的风口浪尖。

　　市场分析人士认为，长尾效应表现了平台金融的属性，资金的保值与增值对于投资人来说是其根本需求，这就要考验平台自身寻找优质资产、资产合理配置、控制的能力，企业通过自律对平台的风控管理来保证投资者资金安全至关重要。

　　平台支点：安全仍是建设核心

　　回顾行业发展，在征信正探索还未落地过程中，网贷平台在自身的风控体系建设对于借贷业务的保障将起到重要作用，而一些平台通过线上线下的风控机制，将资金需求方到投资人进行风险环环把控，在行业中获得认可。

　　在平台风控管理上，行业中以放心贷平台旗下的“诚信宝”较为典型。基于大数据的积累，建立完善风控体系，在借款人和借贷过程中，选择优质的借款人或企业，进行全面的信用调查及还款能力和线下实地走访调查，来确保清晰的还款来源。另外，依托合作机构提供回购担保，若出现逾期，放心贷将五日内代偿投资人。与此同时，将资金进行第三方托管，实现平台与资金真正隔离，确保交易真实的资金安全。

　　“在征信正在探索落地的前提下，平台的风控建设不可或缺，未来平台风控应与征信并行发展，两者的作用相辅相成，将对平台安全性提供全面保障”。一位金融机构人士指出，对平台安全性的考量，除了平台自律发展建立健全风控体系外，征信是保障平台安全性发展的本质因素，网贷安全的核心问题仍然是信用风险管理。

　　网贷前景：“自律+征信”关乎成败

　　事实上，本质上看，互联网金融依然是金融行为。基于金融属性，信用体系无疑成为发展基石，征信系统不健全不仅直接制约网贷平台在信用评估、贷款定价和风险管理效率，同时也增加交易成本。

　　但对比国外相关业务来看，依托强大的个人征信体系，国外的P2P平台已实现无抵押信用贷模式。在一些国家，每个人都有一个终生相伴的信用关联账号，内含个人信用分数，网贷平台通过与评估机构合作即可了解个人的信用指数，而以征信为基础大大降低信贷成本和信贷风险。

　　作为新型金融模式，P2P网贷具有广阔的市场需求，但目前却没有得到深入的发展，作为基础配置的征信是其发展的最大瓶颈。随着行业的快速深入发展，行业进行征信业务体系已经是大势所趋。今年初，央行允许8家机构进行个人征信业务的准备工作，就被认为征信落地发展的前奏。目前，依托征信对平台的强大安全保障，行业中包括放心贷等不少网贷平台已开始与相关机构在征信业务上进行深入的探索及布局。

　　“行业监管自律发展的同时，建立征信业务对于整体网贷行业和实体经济发展都是极大。”在业内人士看来，随着征信业务落地及深入发展，一旦征信问题得到落实和解决，网贷平台风险将得到有效化解，网贷业务将顺应市场发展需求得到爆发性增长。而平台通过利用大数据发展市场个人征信业务，健全征信管理，开放信息共享平台，在保障平台相关方资金性的前提下，从而降低公众和小微企业投融资成本，将能更好促进实体经济发展。